Podcast Smart Money : Combattre L'inflation Et Les Risques Des Petits Prêteurs Hypothécaires

Bienvenue dans le podcast Smart Money de , où nous répondons à vos questions sur l'argent réel.

L'épisode de cette semaine commence par un nouveau segment que nous appelons Buzzwords, où nous discutons des termes dont vous avez probablement entendu parler dans les nouvelles et de ce qu'ils signifient pour votre résultat net. Pour lancer la série, nous discutons de l'inflation.

Ensuite, nous passons à la question de cette semaine de Ravi, qui nous a laissé un message vocal :

"Bonjour à tous. J'ai quelques questions pour vous. Mon conjoint et moi sommes en contrat pour acheter une maison. Nous fermons dans quelques semaines, et j'ai froid aux yeux à propos du prêteur avec lequel nous avons décidé d'aller.

Notre prêteur est une petite entreprise qui s'occupe de services bancaires hypothécaires de gros. Jusqu'à présent, le processus d'obtention de financement avec notre agent de crédit a été excellent. Mais après avoir discuté avec des amis qui achètent également des maisons, j'ai l'impression que nous faisons un pari risqué en allant avec ce prêteur au lieu d'une banque locale ou nationale bien connue. À quels risques nous exposons-nous avec un prêteur plus petit et non traditionnel par rapport à une banque locale ou nationale bien connue ?

Comment vérifier si un prêteur est digne de confiance ? Puis-je modifier notre hypothèque après avoir conclu le contrat avec un prêteur avant la clôture ? Que se passe-t-il si notre prêteur fait faillite ? Y a-t-il un contrecoup personnel pour la décision que nous avons prise, même si notre prêteur a fait faillite ? Merci."

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Notre point de vue

En ce qui concerne l'inflation, bon nombre des facteurs entraînant la hausse des prix échappent à notre contrôle. Les prix de nombreux biens et services – en particulier les voitures d'occasion, les vols et le bois d'œuvre – sont plus élevés qu'ils ne l'étaient l'année dernière, mais les augmentations sont moins drastiques par rapport aux prix de 2019. Bien qu'il soit trop tôt pour savoir si les hausses de prix se stabiliseront dans un proche avenir, il est judicieux de contrôler les dépenses là où vous le pouvez. Cela peut signifier de retarder l'achat d'une voiture d'occasion si vous le pouvez et de trouver des moyens de rendre les dépenses quotidiennes comme l'épicerie plus abordables en utilisant des coupons ou en faisant des achats en vrac.

Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire et envisagez un prêteur plus petit, connaissez les avantages et les inconvénients de ces sociétés de prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir un service plus personnalisé avec un petit prêteur, mais il se peut qu'il n'ait pas les mêmes commodités que les grands prêteurs nationaux, comme un support client 24h/24 et 7j/7 et une solide expérience en ligne. Mais en général, les petits prêteurs hypothécaires ne sont pas nécessairement plus risqués que les autres prêteurs.

Quel que soit le type de prêteur avec lequel vous optez, ils tiendront généralement compte des mêmes facteurs lors de la constitution de votre prêt : pointage de crédit, revenu et dettes. Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, efforcez-vous de parfaire votre crédit et de réduire votre ratio d'endettement afin d'être admissible aux meilleurs taux.

Cela dit, il vaut la peine de vérifier tout prêteur potentiel. Vérifiez auprès du Bureau d'éthique commerciale et du Bureau de protection financière des consommateurs pour les plaintes contre toute entreprise que vous envisagez.

Nos conseils

  • Connaître les différents types de prêteurs hypothécaires. Chacun a ses avantages et ses inconvénients, alors réfléchissez à celui qui répond le mieux à vos besoins.

  • Les petits prêteurs ne sont pas nécessairement risqués. Ils peuvent avoir moins d'offres de prêt que les grands prêteurs, mais ils peuvent vous offrir une expérience plus personnalisée.

  • Examinez tout prêteur potentiel. Avant de vous engager auprès d'un prêteur hypothécaire, vérifiez s'il y a des plaintes à son encontre auprès du Better Business Bureau et du Consumer Financial Protection Bureau.

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Transcription de l'épisode

Sean Pyles : Bienvenue dans le podcast Smart Money, où nous répondons à vos questions sur les finances personnelles et vous aidons à vous sentir un peu plus intelligent sur ce que vous faites avec votre argent. Je suis Sean Pyles.

Liz Weston : Et je suis Liz Weston. Pour contacter les Nerds, appelez-nous ou envoyez-nous un SMS sur la hotline Nerd au 901-730-6373. C'est le 901-730-NERD. Ou envoyez-nous un e-mail à l'adresse e-mail protégé].

Sean : Et assurez-vous de vous abonner pour recevoir de nouveaux épisodes sur vos appareils tous les lundis, et si vous aimez ce que vous entendez, laissez-nous un commentaire.

Dans cet épisode, Liz et moi répondons à la question d'un auditeur sur les risques, le cas échéant, d'aller avec un petit prêteur hypothécaire. Cependant, je parle d'abord avec l'investisseur Nerd Alana Benson pour un nouveau segment que nous appelons Buzzwords, où Alana nous donne un aperçu de certains concepts financiers dont vous avez probablement entendu parler dans les nouvelles et ce qu'ils signifient pour vos finances .

Sean : Alana, salut, bienvenue sur le podcast.

Alana Benson : Hé, merci de m'avoir invité.

Sean : Heureux de vous avoir. Je suis vraiment excité pour ce segment. Je pense que ce sera vraiment bénéfique pour beaucoup d'auditeurs de les aider à comprendre ce qui se passe dans le monde et ce que cela signifie pour leur argent. Alors, plongeons-y.

Quel est le premier mot à la mode que nous explorons ?

Alana : Aujourd'hui, nous parlons d'inflation, qui est certainement un mot à la mode effrayant qui a beaucoup circulé ces derniers temps.

Sean : C'est vrai. Il semble qu'il y ait beaucoup d'incertitude quant à sa destination. Évidemment, nous savons ce que cela signifie pour nos finances. Cela signifie que nous dépensons plus d'argent pour les biens de consommation courante, mais pouvez-vous commencer par nous donner un aperçu de ce qui se passe exactement ?

Alana : Oui. La première chose que nous devons vraiment comprendre, c'est ce qu'est l'inflation et ce qu'elle fait. L'inflation est l'augmentation du prix des biens et services au fil du temps par rapport à la diminution du pouvoir d'achat de votre argent. Alors imaginez que vous aviez un billet de 100 $ en l'an 2000. Vous avez pensé à tout ce que vous pourriez acheter avec, comme peut-être un approvisionnement à vie de brillant à lèvres Lip Smacker si vous étiez moi, mais vous avez décidé de le conserver à la place, et donc vous il suffit de le fourrer sous votre matelas. Donc, si vous retiriez cette facture en 2021, vous auriez toujours 100 $, mais vous ne pourriez pas acheter autant de gloss ou de gel pour les sourcils, car je pense que c'est ce qui est cool maintenant, comme avant. Le prix a probablement augmenté, vous ne pourrez donc pas acheter autant de choses.

Sean : D'accord. Nous constatons que les prix augmentent à peu près partout.

Alana : Oui, certainement. Il y a deux façons de voir cela. Premièrement, et c'est la position de beaucoup d'économistes et la position de la Maison Blanche, c'est que ces choses sont situationnelles. La pandémie a conduit les gens à ne pas voyager pendant longtemps. Donc, dès que les gens sont vaccinés et que les frontières rouvrent, beaucoup de gens ont réservé des vols et réservé des voitures de location, ce qui a provoqué certaines pénuries et une augmentation des prix.

Sean : Je pense que l'exemple des voitures de location et des voitures d'occasion est bon parce que ce que nous voyons avec les voitures d'occasion et pourquoi elles sont si chères, c'est en partie parce que l'année dernière, pendant la pandémie, les sociétés de location de voitures ont vendu leurs flottes. Il n'y a donc pas autant de voitures d'occasion sur le marché en ce moment parce que ces entreprises essaient maintenant de reconstruire leurs flottes en saisissant toutes les voitures décentes en vue.

Ce qui est un peu fou, c'est que j'ai acheté une voiture d'occasion en mai dernier et qu'elle a en fait pris de la valeur pendant ce laps de temps. Alors maintenant, ma voiture, qui est encore une fois utilisée, et j'ai accumulé un bon nombre de kilomètres dessus, a plus de 4 000 $ en capital, ce qui est tout simplement inouï pour les voitures d'occasion.

Alana : C'est définitivement du jamais vu, et c'est tellement drôle parce que je ne dirais jamais qu'une voiture d'occasion est un investissement. C'est certainement quelque chose qui perd normalement de la valeur avec le temps, mais vous avez peut-être obtenu un investissement juste là si vous le vendez au bon moment.

Sean : Ouais. Avec les voitures de location, nous entendons parler de certains collègues qui essaient de partir en voyage en ce moment, et ils réservaient à l'origine leur voiture de location pour quelques centaines de dollars, puis quand est venu le temps d'obtenir la voiture elle-même, la société dit, "Oh, en fait, ça va vous coûter quelques milliers de dollars", à cause de la façon dont ils ont réservé leur réservation. C'est quelque chose qui me choque.

Alana : Ouais. C'est vraiment choquant pour les gens qui voyagent en ce moment. Mais je pense que la question à laquelle nous devons réfléchir en termes d'inflation est la suivante : est-ce une augmentation à court terme à cause de la pandémie, à cause de ce que les gens n'ont pas fait et commencent maintenant à faire, ou est-ce que cette inflation est là pour rester ? Les économistes sont un peu divisés là-dessus. Certaines personnes disent que nous allons voir des augmentations de prix pendant une durée plus longue plutôt que juste un court instant après l'ouverture des choses, après l'apaisement de la pandémie. Nous n'avons vraiment pas trop d'exemples de pandémie mondiale sur lesquels nous appuyer pour comprendre comment cela va se passer.

Sean : C'est vrai. Encore une fois, pour extraire peut-être le mot le plus surutilisé de la dernière année et demie, c'est sans précédent. Nous ne savons pas vraiment ce qui se passe, que ce soit situationnel ou structurel.

Alana : Oui. Je suis prêt à arrêter d'entendre le mot "sans précédent" utilisé dans les nouvelles. Vous avez tout à fait raison. Beaucoup de ces choses sont sans précédent. L'un d'eux en particulier est ce pourcentage sur les prix à la consommation. Nous avons publié un chiffre en mai indiquant que les prix à la consommation avaient augmenté de 5 % par rapport à l'année dernière, ce qui est le taux le plus rapide depuis 2008. Cela a affecté tout ce dont nous avons parlé ; les voitures et camions d'occasion, les billets d'avion, qui ont augmenté de plus de 24 %. L'une des raisons pour lesquelles ces chiffres sont si spectaculaires est que les prix ont beaucoup chuté au printemps dernier, ce qui a rendu l'augmentation d'une année à l'autre inhabituellement élevée. Il y a d'autres facteurs, comme les pénuries de matériaux et la forte demande des consommateurs à court terme dont nous parlons, mais il y a aussi juste une petite astuce derrière les chiffres qui fait que ce bond de 5 % semble vraiment, vraiment important en ce moment.

Sean : C'est vrai. Il serait presque préférable de comparer les prix maintenant à ce qu'ils étaient en 2019, et de comprendre qu'il y a beaucoup de goulots d'étranglement. Une chose qui me vient à l'esprit en tant que propriétaire est le bois d'œuvre, car il n'y a pas eu beaucoup d'exploitation forestière pendant la pandémie.

Alana : C'est vrai. Dans les effets d'entraînement que nous voyons à partir de ce qui se passe actuellement, il est très difficile de prévoir parce que, comme nous l'avons dit, c'est sans précédent, mais si nous écoutons les économistes et que nous regardons la situation actuelle avec l'inflation, l'inflation se produit, elle affecte un beaucoup de choses que les gens achètent en ce moment, et nous ne savons pas combien de temps dureront ces prix gonflés. Espérons qu'ils arrivent bientôt, mais nous ne savons vraiment pas avec certitude.

Sean : C'est vrai. Eh bien, cela m'amène à ma prochaine question pour vous, qui est ce que les gens peuvent faire maintenant à ce sujet ?

Alana : Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire. La première grande chose est d'éviter de thésauriser l'argent. Comme nous l'avons noté précédemment, l'argent perd de sa valeur. Ainsi, au lieu de mettre votre argent sous votre matelas ou de le placer dans un compte d'épargne ordinaire, vous pouvez lutter contre l'inflation en l'investissant.

La deuxième chose que vous pouvez faire est de réfléchir de manière critique à vos futurs achats, en particulier s'ils entrent dans les catégories de ces articles très touchés. Donc, si vous cherchez à acheter une voiture d'occasion, les prix sont vraiment très élevés en ce moment. Vous pourriez donc vous demander si vous avez besoin d'acheter une voiture en ce moment ou cela vaut-il la peine d'attendre un peu pour voir si vous pourriez obtenir une meilleure offre plus tard ? Évidemment, si vous avez besoin d'acheter une voiture en ce moment, c'est une chose, mais si vous avez une certaine flexibilité, cela peut valoir la peine de considérer le timing.

La troisième chose est que vous pouvez penser à diversifier votre portefeuille d'investissement. Certains actifs, comme l'or ou l'immobilier, peuvent résister un peu mieux à l'inflation. Il peut donc être utile de les examiner, mais il est toujours bon de réfléchir à votre portefeuille et même de parler à un professionnel avant de vous lancer dans un investissement nouveau.

Sean : C'est vrai. Une chose que j'ai faite est de changer ma façon d'acheter des choses et d'essayer d'en tirer le meilleur parti pour le plus d'argent que je consacre à des articles de tous les jours comme celui-ci. Je suis devenu un peu accro aux coupons, je dirais. Je me retrouve à parcourir des sites Web et à m'assurer que lorsque j'achète des produits d'épicerie, j'économise un peu plus d'argent que je n'en aurais autrement parce qu'avant, cela ne m'aurait probablement pas trop dérangé, mais cela a vraiment ajouté en haut. En ce qui concerne l'essence, je conduis un peu plus maintenant, l'essence est beaucoup plus chère, j'ai récemment obtenu une carte de crédit qui me donne plus de points pour l'essence. De cette façon, j'ai l'impression de pouvoir avaler un peu mieux le prix parce que je reçois quelque chose en retour. C'est une façon dont j'ai changé mes propres habitudes personnelles.

Alana : L'idée de la carte de crédit est vraiment géniale, comme regarder où vous pouvez obtenir des points pour les choses pour lesquelles vous allez dépenser de l'argent, en particulier si elles ont été vraiment affectées par l'inflation.

L'autre chose est juste une vie économe en général. J'ai récemment assemblé des boîtes de jardin et j'ai été vraiment horrifié quand je suis allé à la cour à bois et que j'ai vu à quel point le bois était cher. En fait, j'ai fini par utiliser des palettes pour assembler une boîte de jardin de style bricolage. Cela a pris beaucoup plus de temps et c'était vraiment difficile. Je ne sais pas si mon temps en valait la peine. Mais si vous cherchez vraiment à gagner des sous, quelque chose comme ça, ou à chercher des moyens de gagner des points ou de faire quelque chose d'un peu plus économe que prévu, cela pourra vous aider à économiser de l'argent dans un marché gonflé.

Sean : C'est un excellent conseil. Eh bien, merci beaucoup, Alana.

Alana : Ouais. Merci de m'avoir.

Sean : D'accord. Sur ce, passons à la question d'argent de cet épisode.

La question d'argent de cet épisode vient de Ravi, qui nous a laissé un message vocal. C'est ici.

Ravi : Bonjour. J'ai quelques questions pour vous. Mon conjoint et moi sommes en contrat pour acheter une maison. Nous fermons dans quelques semaines, et j'ai froid aux yeux à propos du prêteur avec lequel nous avons décidé d'aller. Notre prêteur est une petite entreprise qui s'occupe de services bancaires hypothécaires en gros, et le processus d'obtention de financement avec notre agent de crédit a été formidable, mais après avoir parlé à des amis qui achètent également des maisons, j'ai l'impression que nous faisons un pari risqué en allant avec notre prêteur au lieu d'une banque locale ou nationale bien connue. À quels risques nous exposons-nous avec un prêteur plus petit et non traditionnel, par rapport à une banque locale ou nationale bien connue ? Comment vérifier si un prêteur est digne de confiance ? Puis-je modifier notre hypothèque après avoir conclu le contrat avec un prêteur avant la clôture ? Que se passe-t-il si notre prêteur fait faillite ? Y a-t-il un contrecoup personnel pour la décision que nous avons prise même si notre prêteur a fait faillite ? Merci.

Liz : Pour nous aider à répondre à la question de Ravi, dans cet épisode du podcast, nous sommes rejoints par Linda Bell, la nerd de l'hypothèque.

Sean : Salut Linda, bienvenue sur le podcast.

Linda : Merci beaucoup. Je suis heureux d'être ici.

Sean : Super de vous avoir.

Notre auditeur, Ravi, s'interroge sur les différents types de prêteurs et si le fait qu'ils aient un petit prêteur hypothécaire est potentiellement risqué. Je pense que pour commencer, il serait utile de répartir les différents types de prêteurs hypothécaires. Examinons-les un par un. Pouvez-vous commencer par parler des petits prêteurs?

Linda : Oui. Ce petit prêteur, ce local, juste au coin de la rue, offre une variété de services de prêt. Ils peuvent vous donner une touche personnelle. Ils peuvent être plus flexibles avec leurs directives de prêt. Beaucoup de gens aiment ça, surtout avec tout ce truc d'achat local, les gens aiment les prêteurs locaux.

Sean : Ouais. Ceux-ci viennent d'endroits comme les coopératives de crédit, n'est-ce pas?

Linda : Oui. Quand on parle de petits prêteurs, on parle de coopératives de crédit, de prêteurs non bancaires, de banques communautaires et régionales.

Sean : Pour votre point sur les achats locaux ; c'est ce qui peut être attrayant pour certaines personnes parce qu'elles gardent leur argent dans leur communauté.

Linda : Oui. C'est un gros problème pour beaucoup de gens. Avec ce petit prêteur, vous avez cette touche personnelle comme je l'ai mentionné, une personne de contact avec qui vous traitez tous les jours ou toutes les semaines. Les plus gros prêteurs, dont nous parlerons dans un instant, n'ont pas cette touche personnelle. Vous pouvez les contacter et ne pas contacter la même personne chaque fois que vous les contactez. Beaucoup de gens n'aiment pas cela, surtout en passant par le processus d'achat d'une maison, qui peut être très stressant et déroutant. Et avoir cette touche personnelle peut vraiment faire la différence pour beaucoup de gens.

Sean : C'est vrai. Lorsque je cherchais des hypothèques, c'était assez important pour moi. Je voulais avoir l'impression que si j'avais une question au sujet de mon prêt hypothécaire, ce que j'ai eu beaucoup tout au long de mon processus, je n'allais pas parler avec un représentant du service à la clientèle différent à chaque fois. Je voulais savoir à qui j'allais avoir affaire et avoir une relation continue avec eux. C'est ce qu'il semble que vous pouvez obtenir auprès de prêteurs plus petits ou locaux.

Linda : Oui, vous pouvez certainement l'obtenir. En comparaison, avoir un prêteur national, ils ont cette reconnaissance de nom que beaucoup de gens aiment et qui atteint. Beaucoup d'entre eux, vous pouvez simplement traverser la rue et vous en voyez un et quelques pâtés de maisons, vous en voyez un autre. Ils aiment avoir cette portée et savoir : « OK, cette société est fiable. Je peux compter sur eux pour me fournir mon prêt hypothécaire.

Sean : C'est vrai. Donc, si vous avez une question à 1 h du matin un samedi, ce que je ne sais pas pourquoi vous auriez à propos de votre prêt hypothécaire, mais certaines personnes le peuvent, un prêteur national pourrait avoir une sorte d'option de chat du service client que vous pourriez utiliser pour l'obtenir répondre à ce moment-là.

Linda : Oui. Selon le prêteur, vous pouvez bénéficier de ce service 24h/24 et 7j/7. Il n'y a peut-être pas d'humain réel pour pouvoir avoir une conversation avec vous, mais ils ont, comme vous l'avez mentionné, le chat qui est certainement une possibilité avec les plus grandes banques. Il est important de peser le pour et le contre, quelle que soit la voie que vous décidez d'emprunter.

Liz : Eh bien, les grandes banques avec cette grande présence, vous savez qu'elles sont légitimes. Comment savoir si un petit prêteur est légitime ?

Linda : Une des principales choses que vous pouvez faire est de consulter le Bureau d'éthique commerciale. C'est un pilier pour beaucoup de gens. Vérifiez le Better Business Bureau, le Consumer Financial Protection Bureau. Voyez s'il y a des plaintes de consommateurs contre l'entreprise. Les critiques en ligne sont également excellentes. Vous voudrez peut-être même aller plus loin et vérifier auprès du bureau du procureur général de votre État pour voir si la société est enregistrée, car elle doit être enregistrée pour pouvoir y faire des affaires. Vous pouvez prendre ces mesures pour vérifier si une entreprise est réellement légitime.

Liz : J'ai obtenu des hypothèques et refinancé des hypothèques à plusieurs reprises, et il m'a été utile de passer par le système de notation de . Nous avons des nerds qui font des plongées approfondies sur tous ces prêteurs. Ils peuvent vous faire savoir à quoi ressemble le service client. Ils peuvent vous faire savoir à quoi ressemble la réactivité. J'ai fini par aller avec un prêteur beaucoup plus petit que jamais auparavant parce que j'avais cette attente et cette aisance avec le processus d'examen, parce que je sais à quel point il est rigoureux. C'est autre chose à considérer que lorsque Linda parlait des systèmes de notation, assurez-vous que vous obtenez des notes d'une source légitime et que cela peut vraiment vous guider vers le bon endroit.

Sean : Ce que j'ai fini par faire avec mon processus d'achat de prêt hypothécaire, c'est que j'ai parcouru les options que nous avions définies pour mon pointage de crédit et mon budget et ainsi de suite, puis j'ai mis toutes les sorties de ces calculatrices dans ma propre feuille de calcul. , pour que je puisse y réfléchir par moi-même et ensuite demander ces hypothèques. C'est ainsi que vous pouvez vraiment avoir une bonne expérience de magasinage.

Linda : Sean, Liz, je dois vous donner la parole à tous les deux, vous avez tous les deux fait un excellent travail en obtenant un prêt hypothécaire et en faisant les bonnes choses, en examinant votre budget, en comparant les prêts hypothécaires. C'est tellement important. Je dois vous dire que lorsque mon mari et moi avons acheté notre maison il y a 15 ans, nous n'avons pas fait la moitié des recherches que vous avez faites. Si seulement existait à l'époque, je dis toujours. Aujourd'hui, il est tellement plus facile de magasiner et de comparer les prêts hypothécaires qu'à l'époque. C'est bien que vous en ayez tous les deux profité.

Sean : Eh bien, je pense que cela m'a aidé de faire une demande au milieu d'une pandémie, donc je n'avais rien d'autre à faire que de soumettre cinq demandes de prêt hypothécaire. Ouais. Je voulais m'assurer que je prenais une décision éclairée parce que c'est un si gros achat.

Eh bien, maintenant, je veux parler d'un autre aspect de la question de Ravi, qui était de savoir s'il existe des risques spécifiques des petits prêteurs. Linda, qu'en pensez-vous ?

Linda : Eh bien, il y a eu beaucoup de discussions depuis la crise du logement en 2008 sur les prêteurs non bancaires et le risque qu'ils pourraient avoir sur l'ensemble du système financier. Maintenant, ces prêteurs dépendent du crédit à court terme pour financer leurs prêts et ils n'offrent pas de services de dépôt comme des comptes chèques ou des comptes d'épargne. Cela signifie que si nous avons une autre crise financière, le crédit pourrait potentiellement se resserrer, rendant ces prêts que les prêteurs offrent plus chers et créer une situation sur le marché du logement qui pourrait être très désastreuse. Beaucoup de gens parlent de ces prêteurs et certains experts disent : « Il n'y a pas de quoi s'inquiéter. Nous ne sommes pas au bord d'une crise comme celle que nous avons connue en 2008 parce que l'environnement, les prêts sont définitivement différents. Mais il est important de garder à l'esprit.

Liz : Eh bien, nous devrions être clairs sur le fait que le risque ici concerne essentiellement le système financier. Avec l'emprunteur, votre plus grand risque est pendant le processus de demande. Une fois que vous avez obtenu le prêt, c'est un atout pour tout prêteur. Donc, si le prêteur devait faire faillite, il le vendrait simplement à un autre prêteur.

Sean : Et que pourrait-il se passer à ce moment-là ?

Linda : Les actifs seront vendus à une autre société. Ce sera la nouvelle société qui gère votre prêt hypothécaire. Vous devez continuer à effectuer vos paiements. Vous n'avez pas touché à la loterie. Votre prêt n'est pas éliminé. Assurez-vous de continuer à payer, et assurez-vous que vos paiements sont compensés, que vous tenez des registres de tout cela, parce que vous ne voudriez pas que cette nouvelle société vienne à bord et dise : "Hey Liz, hey Sean, nous ne voyez pas que vous avez payé votre hypothèque au cours des six derniers mois." Je ne dis pas que cela arriverait nécessairement, mais il pourrait y avoir confusion avec le transfert vers cette nouvelle société.

Liz : Il n'y a pas que les prêteurs non bancaires qui peuvent avoir des problèmes ; certains des plus grands prêteurs du pays ont fait faillite ou ont eu des problèmes pendant la crise. Donc, nous ne voulons pas nous en prendre aux petits gars; c'est juste dire, c'est un risque qui existe.

Linda : Cela pourrait être les gros prêteurs. Il pourrait s'agir des prêteurs locaux. Il pourrait s'agir des prêteurs non bancaires. Il pourrait s'agir de n'importe quelle entreprise. Juste pour être sûr, juste pour s'assurer que vous gardez vos dossiers.

Sean : Une autre question que Ravi avait était de savoir si vous pouviez changer de prêteur après avoir conclu un contrat mais avant la clôture. Est-ce possible?

Linda : Ouais, c'est possible, mais ma question, Sean, pour l'auditeur est, voudriez-vous le faire ? Est-ce que ça vaut le coup financièrement ? Vous pourriez être mécontent du prêteur, du service qu'il fournit, peut-être qu'il a perdu des documents ou qu'il y a eu des changements inattendus avec votre prêt, mais vous avez changé de prêteur, il y aura donc plus de retards. Vous devez faire la demande, les documents, la vérification de crédit, l'évaluation, tout ça. C'est tellement stressant quand je pense à la façon dont j'ai vécu l'obtention de mon prêt hypothécaire. Vous avez peut-être prolongé votre date de clôture et cela pourrait compromettre l'ensemble de votre transaction. Vous devez donc peser le pour et le contre et voir si cela a du sens pour moi de changer de prêteur ?

Liz : La réalité est que vous ne choisissez pas vraiment qui est votre gestionnaire de prêt, et c'est la société avec laquelle vous allez avoir le plus d'interaction. C'est l'entreprise à laquelle vous effectuez les paiements, et elle les transmet au prêteur, aux investisseurs ou à qui que ce soit d'autre. Les gens ne comprennent pas cela. Ils choisissent un prêteur et pensent qu'ils vont rester avec lui pendant toute la durée de l'hypothèque, et ce n'est tout simplement pas vrai. Une fois l'hypothèque contractée, vous perdez le contrôle sur la personne à qui elle est vendue et sur l'identité de votre gestionnaire.

Sean : Il peut être vendu et revendu plusieurs fois tout au long de l'obtention de ce prêt hypothécaire, n'est-ce pas ?

Linda : Oui, ils le peuvent. La plupart du temps, les gens ne réalisent pas ce qui se passe dans les coulisses. Il est très courant que les hypothèques soient vendues après avoir contracté l'hypothèque. Ne soyez donc pas surpris si vous constatez des changements.

Sean : Une autre chose qui mérite d'être mentionnée est que, quelle que soit la taille du prêteur avec lequel vous envisagez de travailler, ils vont tous examiner les mêmes facteurs généraux de votre côté lorsqu'ils examinent les conditions de l'hypothèque qu'ils ' Je vous proposerai. Il s'agit de choses comme votre pointage de crédit, vos revenus et vos dettes. Je ne pense pas que ce soit vraiment si différent d'un petit prêteur à un gros prêteur quel genre d'accord ils vous offriront à ce sujet. C'est bien ça Linda ?

Linda : Cela peut dépendre. Parfois, ils disent que les prêteurs locaux, ces petits prêteurs, ont tendance à être plus indulgents avec les personnes dont le crédit est peut-être compromis, ou que leur revenu est faible, et que les prêteurs nationaux ont tendance à être un peu plus stricts. Ce ne sont que des généralités, mais il est important de prendre en compte et de se souvenir du fait que tous ces prêteurs examineront les mêmes facteurs lorsqu'ils décideront de vous approuver ou non pour un prêt.

Sean : Eh bien Linda, merci beaucoup de nous avoir parlé aujourd'hui.

Linda : Merci de m'avoir invité.

Sean : Et avec cela, passons à nos conseils à emporter. Liz, tu veux nous lancer ?

Liz : Avec plaisir. Tout d'abord, notez les différents types de prêteurs hypothécaires. Chacun a ses propres avantages et inconvénients, alors réfléchissez à ce qui pourrait être le mieux adapté à vos besoins.

Sean : Ensuite, les petits prêteurs ne sont pas nécessairement risqués. Ils peuvent avoir moins d'offres de prêt et des prêteurs plus importants, mais ils peuvent vous offrir une expérience plus personnalisée.

Liz : Enfin, contrôlez tout prêteur potentiel. Avant de vous engager dans une hypothèque, vérifiez leurs cotes et toute plainte à leur encontre. Et c'est tout ce que nous avons pour cet épisode.

Vous avez vous-même une question d'argent ? Tournez-vous vers les Nerds et appelez-nous ou envoyez-nous vos questions par SMS au 901-730-6373. C'est le 901-730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un e-mail à l'adresse e-mail protégé]. Visitez nerdwallet.com/podcast pour plus d'informations sur cet épisode, et n'oubliez pas de vous abonner, de noter et de nous évaluer partout où vous obtenez ce podcast.

Sean : Voici notre brève clause de non-responsabilité rédigée avec soin par l'équipe juridique de . Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers compétents et talentueux, mais nous ne sommes pas des conseillers financiers ou en investissement. Ces informations ringardes sont fournies à des fins éducatives et de divertissement générales et peuvent ne pas s'appliquer à votre situation particulière.

Liz : Et cela dit, jusqu'à la prochaine fois, tournez-vous vers les nerds.

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À propos des auteurs : Liz Weston est chroniqueuse à . Elle est planificatrice financière agréée et auteur de cinq livres sur l'argent, dont "Your Credit Score". Lire la suite

Sean Pyles est un écrivain dont les travaux ont été publiés dans le New York Times, USA Today et ailleurs. Lire la suite

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Colin Michaux
Colin Michaux Sean s'entretient avec Alana Benson, spécialiste des investissements, sur ce que l'inflation signifie pour vos finances. Ensuite, Sean et Liz discutent des risques liés à l'utilisation d'un prêteur hypothécaire plus petit.