Comment J'ai Abandonné Mes Dettes : Conquérir Les Soldes Des Cartes De Crédit Universitaires

Dans cette série, interrogez des personnes qui ont surmonté leurs dettes en combinant engagement, budgétisation et choix financiers intelligents. Les réponses ont été modifiées pour plus de longueur et de clarté.

Au collège, Natalie Tomko a accumulé une dette de carte de crédit d'une valeur de 50 000 $ sur huit cartes. Bien qu'elle n'ait jamais raté un paiement, Tomko n'a pas payé plus que le minimum et a évité de regarder ses factures, craignant les soldes élevés.

Natalie Tomko a effectué le dernier paiement sur 50 000 $ de dette de carte de crédit lors d'une lune de miel avec son mari, Michael. (Photo gracieuseté de Natalie Tomko)

Après l'obtention du diplôme, la dure réalité des remboursements de prêts étudiants s'est ajoutée à la dette de carte de crédit. Tomko ne pouvait pas se permettre les deux types de dettes. Pris de panique, elle a demandé à ses créanciers des taux plus bas et a été mise sur un programme de difficultés de cinq ans. Elle a pris des bousculades secondaires et a utilisé la méthode boule de neige de la dette pour réduire ses soldes, déterminée à rembourser les cartes de crédit à 30 ans.

Au cours de sa lune de miel plus tôt cette année, Tomko, 29 ans, a effectué son dernier paiement par carte de crédit. En tant que membre de la communauté #debtfree sur les réseaux sociaux, elle s'est connectée avec pour partager son histoire et inspirer d'autres personnes qui veulent vivre sans dette.

Quelle était votre dette totale lorsque vous avez commencé et quelle est-elle maintenant ?

110 000 $ (carte de crédit de 50 000 $ et prêts étudiants de 60 000 $), et mon salaire en tant que rédacteur Web était de 35 000 $ en 2012. Aujourd'hui, j'ai une dette de prêt étudiant de 20 540 $; 0 $ de dette de carte de crédit.

Comment vous êtes-vous retrouvé endetté ?

J'ai eu ma première carte de crédit quand j'étais en deuxième année à l'université. C'était une carte Discover et elle était rose, avec des fleurs. Pendant la première année, je l'ai payé avec diligence chaque mois avec l'argent que j'ai gagné en faisant du baby-sitting, en travaillant comme barista et dans le journal de l'école. Mes parents m'ont appris à ne jamais avoir de solde sur une carte de crédit.

Ma première année, j'ai eu deux autres cartes de crédit. Tomko a reçu ses cartes avant l'adoption en 2009 de la loi sur les cartes qui imposait des restrictions à la délivrance de cartes de crédit aux moins de 21 ans.] C'est à ce moment-là que les choses ont commencé à devenir incontrôlables. J'ai dépensé plus que je ne pouvais me permettre pour des choses stupides comme des billets de concert et des voyages.

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Comment avez-vous fait face à une dette croissante ?

Ma déclaration arriverait par la poste et je redouterais de l'ouvrir. J'ai mis mes cartes en paiement automatique, donc je n'aurais pas à regarder le solde. Je ne comprenais pas comment fonctionnait l'intérêt; tous les six mois, je vérifiais mes soldes et ils ne baissaient pas, ce qui était tellement frustrant.

Qu'est-ce qui vous a décidé à vous attaquer à votre dette?

J'ai eu de nombreux déclencheurs qui m'ont donné envie de sortir de la dette, mais un moment se démarque. C'était après des études supérieures au Kansas. Je suis allé au magasin pour le détergent à lessive. Cinq de mes cartes de crédit étaient complètement épuisées. J'ai fini par partager la transaction entre les quelques dollars que j'avais sur mon compte bancaire et les quelques dollars que j'avais sur ma carte de crédit.

Pourquoi ce moment s'est-il démarqué ?

C'était vraiment si mémorable parce que je me sentais si pathétique. Je me sentais comme la seule personne au monde qui avait été mauvaise avec l'argent. Cela m'a fait me sentir comme un échec, comme si je ne me sortirais jamais de mes dettes.

"Je me sentais comme la seule personne au monde qui avait été mauvaise avec l'argent. Cela m'a donné l'impression d'être un échec, comme si je ne me sortirais jamais de mes dettes.

Comment avez-vous entendu parler d'un programme d'aide aux cartes de crédit ?

En 2013, j'ai appelé l'émetteur de ma carte de crédit] pour lui demander un taux d'intérêt plus bas sur deux de mes cartes de crédit, dont le solde s'élevait à environ 15 000 $ chacune. La femme au téléphone m'a demandé pourquoi je voulais un tarif plus bas.

Je lui ai dit que les remboursements de mon prêt étudiant venaient d'arriver et que je ne pouvais pas payer les deux. Elle m'a transféré à quelqu'un qui m'a demandé mon salaire, mon solde bancaire et mes factures mensuelles, et si je voulais m'inscrire à un programme de difficultés.

Au programme, mes taux sont tombés à 2 %, et j'ai dû faire des mensualités fixes pendant cinq ans. Mes cartes ont été fermées immédiatement et je n'ai pas pu demander une autre carte. Si j'étais en retard sur deux paiements, je serais retiré du programme et mes tarifs remonteraient. J'ai terminé le programme en 2017, un an plus tôt.

Parlez-moi de l'utilisation de la méthode boule de neige de la dette pour rembourser vos cartes.

(Sous la boule de neige de la dette, vous remboursez d'abord la plus petite dette, puis appliquez le montant que vous avez utilisé pour rembourser ce montant à vos plus grosses dettes.)

J'ai trouvé Dave Ramsey lorsque je cherchais comment me désendetter en ligne. Pour mon anniversaire, j'ai demandé à mes parents de suivre le cours de gestion de l'argent de la Financial Peace University Ramsey]. J'ai constitué mon fonds d'urgence et commencé la boule de neige de la dette. Au cours des deux mois suivants, j'ai payé la première carte de crédit et ces petites victoires ont été si satisfaisantes. L'année dernière, j'ai transféré les soldes de mes cartes restantes sur une carte à 0% de ma caisse populaire et je l'ai payée.

"Trouvez d'autres personnes dans la même situation] parce qu'avoir une communauté est la partie la plus importante pour réussir."

Votre revenu a-t-il changé pendant que vous remboursiez vos dettes?

J'ai décroché un deuxième emploi de serveuse en 2013 parce que je n'avais pas assez d'argent pour faire face à mes dépenses de base. Ensuite, j'ai commencé à garder des enfants, à garder des chiens et à aider les gens à faire leurs bagages et à déménager. J'ai vendu des trucs en ligne et j'ai commencé à écrire en freelance après mes études supérieures. J'utilise ce revenu pour rembourser ma dette.

J'ai changé d'emploi, j'ai déménagé de Kansas City] au Texas et j'ai obtenu des promotions entre 2013 et 2018], donc mon revenu est finalement monté à 85 000 $.

Que diriez-vous à quelqu'un qui se lance dans le processus de remboursement de sa dette ?

Trouvez d'autres personnes dans la même situation] parce qu'avoir une communauté est la partie la plus importante pour réussir. Et prenez soin de vous — vous devez soutenir votre santé physique et mentale afin de soutenir votre santé financière.

Quels sont vos objectifs financiers maintenant ?

Mon mari, Michael, et moi voulons acheter une maison l'année prochaine. À l'heure actuelle, nous avons économisé l'équivalent d'une année de revenus combinés. Nous voulons également rembourser nos prêts étudiants le plus rapidement possible.

COMMENT GÉRER VOTRE PROPRE DETTE

Prêt à faire face à vos propres dettes ? Voici par où commencer :

  • Essayez de parler à vos créanciers. Si votre dette est concentrée sur les cartes de crédit, cela vaut la peine de demander des taux plus bas ou de vérifier si vous êtes éligible à un programme de difficultés. Les banques offrent ces programmes au cas par cas.

  • Établissez un budget pour maîtriser vos dépenses. Tomko dit que suivre un budget peut être libérateur plutôt que limitant. recommande le budget 50/30/20.

  • Choisissez une méthode de paiement qui vous convient. Tomko a utilisé la boule de neige de la dette, mais il existe d'autres moyens de rembourser la dette, comme l'avalanche de dettes, qui donne la priorité aux dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés en premier.

  • Demander de l'aide. Vous n'avez pas à faire face à la dette seul. Recherchez un soutien informel auprès de votre famille et de vos amis ou, si votre dette est écrasante, contactez un conseiller en crédit à but non lucratif pour obtenir des conseils.

Cyrille Ballouhey
Cyrille Ballouhey À l'université, Natalie Tomko a accumulé une dette de carte de crédit d'une valeur de 50 000 $. Elle a tout payé en six ans. Découvrez les stratégies qu'elle a utilisées pour rembourser ses dettes.